연금 칼럼 · 2026-07-25
공무원·사학연금은 임용·퇴직 시점에 따라 수급개시 연령이 단계적으로 올라가는 구조가 적용됩니다. 예전처럼 “퇴직 즉시 전액 연금”을 기대하기 어려운 세대가 늘고 있다는 뜻입니다. 군인연금은 20년 이상 복무 시 전역 후 지급 개시가 가능한 점이 다른 직역과 가장 큰 차이입니다.
개시가 늦어지면 생기는 것이 소득 공백입니다. 정년·명예퇴직 시점과 연금 수급 사이에 생활비를 어떻게 마련할지가 노후 설계의 핵심이 됩니다. 공백을 무시하고 연금액 시뮬레이션만 보면, 실제 가계는 퇴직금·예금을 먼저 소진하게 됩니다.
첫째, 재취업·계약직 등 근로소득. 다만 일정 소득을 넘기면 연금 지급이 정지·감액될 수 있는 규정이 있어, “일하면서 연금 전부”가 항상 가능한 것은 아닙니다. 둘째, IRP·연금저축 등 사적 연금. 세액공제 한도를 채워 두면 현직 때 환급을 받고, 퇴직 후 인출로 공백을 완충할 수 있습니다. 셋째, 주택연금 등 주택 현금화. 거주와 현금 흐름을 동시에 노리는 선택입니다.
지급률·소득재분배·조기수령 감액률이 제도마다 다릅니다. 공무원과 사학은 비슷해 보여도 가입 이력에 따라 결과가 갈리고, 군인은 복무 기간·가산이 핵심입니다. 본 사이트는 공무원·군인·사학 계산을 구분해 두었습니다. 모두 참고용이며 공단 확정 연금액과 다를 수 있습니다.
현직이라면 올해 보수 인상·물가 전망이 평균소득월액에 어떻게 반영되는지보다, 내가 몇 세에 연금을 받기 시작하는지를 먼저 확인하는 편이 실무적입니다. 개시 연령표를 본 뒤 공백 연수를 적고, IRP 납입·주택 시세·재취업 가능성을 나란히 적어 보세요.
공백 기간이 3년 이상이면 퇴직금 일시에 의존하기보다 IRP 분할 수령·주택연금 가입 연령을 같은 표에 올려 보는 것이 좋습니다. 제도마다 세금·건보료 취급이 달라 손익이 바뀝니다.
직역연금 수급자도 건강보험 피부양자 탈락·보험료 부과 기준을 미리 보면 퇴직 후 현금 유출에 덜 당황합니다. 연금 추정액과 건보료를 같은 달에 시뮬레이션해 보세요.